На главную Написать письмо

 

 

Проблемы предоставления банковских кредитов субъектам малого бизнеса

С. А. Кожанова, студентка УрГЮА

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Проблема предоставления кредитов российским малым предприятиям сегодня стоит особенно остро. По мнению большинства российских предпринимателей, дефицит финансовых ресурсов является одной из самых больших проблем для малого бизнеса. Для начинающих предпринимателей – эта проблема преломляется, прежде всего, в поиск стартового капитала. Говоря о составе источников финансирования для малого бизнеса, надо иметь в виду, что в России он ориентирован, прежде всего, на внутренние источники. Наиболее естественный для рыночной экономики источник средств – банковский кредит широкого применения в России еще не получил. Малые предприятия ограниченно прибегают к банковским кредитам из-за: – высоких процентов; – ограниченности сроков кредитования; – предвзятого отношения банков к малому бизнесу. Банки испытывают серьезный дефицит долгосрочных финансовых ресурсов, которые сегодня составляют только около 10 % от всех банковских ресурсов. Высокая конкуренция на рынке банковских услуг и даже соображения чисто престижного характера пока заставляют банки ориентироваться на более крупную клиентуру1. Действительно, в условиях сохраняющейся экономической и социально-политической нестабильности в стране субъекты малого предпринимательства по-прежнему представляют собой наиболее рискованный бизнес. Возможно несколько подходов к гарантированию банковских кредитов для малого бизнеса: 1). залог имущества; 2). гарантии поручительства и депозиты третьих лиц; 3). залог ценных бумаг (государственных и корпоративных). Для преодоления указанных трудностей в странах с развитой экономикой широко разработаны специальные программы кредитования малого бизнеса. Но эту роль берут на себя не коммерческие банки, а специальные кредитно-финансовые институты (фонды), за счет чего диверсифицируются риски и издержки, становится возможным заинтересовать как коммерческие банки, так и малые предприятия в участии в таких программах. Специальные программы кредитования малого бизнеса, в том числе и действующие в настоящее время в России, имеют следующие особенности: а) источником являются, как правило, внешние по отношению к малому бизнесу финансовые ресурсы (бюджетные средства, средства, получаемые по линии международных финансовых организаций, реже капитал коммерческих банков); б) обязательным условием участия в указанных программах является возвратность и платность предоставляемых кредитных ресурсов (в отличие от программ некоммерческого характера); в) эти программы носят целевой характер – например, расширение оборотного капитала микрофирм; г) крупные программы, как правило, имеют стандартный организационный механизм. Отличие таких программ, реализуемых в российских условиях от распостраненных в мировой практике, в том, что в России они, как правило, используются не для налогово-гарантийного обеспечения схем кредитного финансирования, а для прямого финансирования малого бизнеса путем предоставления кредитных линий.2 Итак, рассмотрено 3 специальные программы кредитования малого бизнеса, которые могут стать альтернативой для проблематичного получения кредита в коммерческом банке: 1. Первой специальной программой кредитования малого бизнеса было выделено создание «Федерального фонда поддержки малого предпринимательства». Статья 8 ФЗ «О государственной поддержке малого предпринимательства в Российской федерации» от 14 июня 1995 г. № 88-ФЗ закрепляет: ч. 1. Фондом поддержки малого предпринимательства является некоммерческая организация, создаваемая в целях финансирования программ, проектов и мероприятий, направленных на поддержку и развитие малого предпринимательства, ч. 2. Финансовое обеспечение федеральной политики в области государственной поддержки малого предпринимательства осуществляет Федеральный фонд поддержки малого предпринимательства. Постановлением Правительства РФ от 12 апреля 1996 г. № 424 «Вопросы федерального фонда поддержки малого предпринимательства» был утвержден Устав Федерального фонда поддержки малого предпринимательства. Согласно п. 5 Устава основной целью деятельности Фонда является финансовое обеспечение Федеральной программы государственной поддержки малого предпринимательства, участие в финансировании региональных (межрегиональных) программ, а также проектов и мероприятий, направленных на поддержку и развитие малого предпринимательства, включая мероприятия, проводимые Государственным комитетом Российской Федерации по поддержке и развитию малого предпринимательства. На заседаниях Фонда поднимался вопрос о создании специализированных банков с особым режимом банковских нормативов, также обсуждалась идея о развитии новых финансовых и кредитных институтов – кредитных потребительских кооперативах, однако представляется, что пока деятельность фонда не слишком эффективна. 1. Программа Европейского банка реконструкции и развития – Фонд поддержки малого бизнеса (ФПМБ) ЕБРР предоставляет финансирование компаниям, которые, как правило, испытывают затруднения в получении кредитов из других источников, и, таким образом, дополняет усилия других кредиторов. Фонд поддержки малого бизнеса в России был создан ЕБРР в 1994 году для оказания финансового содействия сектору малого предпринимательства России. При поддержке стран Большой Семерки и Швейцарии был организован фонд в 300 млн. долларов США. Для осуществления поставленных задач ЕБРР напрямую выделяет кредитные средства российским банкам-партнерам, которые в свою очередь выдают кредиты предприятиям малого бизнеса. Программа ФПМБ осуществляется в сотрудничестве со следующими банками-партнерами ЕБРР в России: Сбербанк России, Нижегородский Банкирский Дом (НБД-Банк), Дальневосточный Банк, Банк Кредитования Малого Бизнеса (КМБ-Банк), Челиндбанк, Уралтрансбанк, Сибакадембанк, Банк УралСиб. ФПМБ предлагает субъектам малого бизнеса кредиты следующих видов: Микрокредит • Максимальный размер кредита – 10 000 долл. США, или эквивалент в рублях, минимальный размер кредита не ограничен. Кредит выдается на срок до 3-х лет. Малый кредит • Сумма кредита от 10 000 до 150 000 долл. США, или эквивалент в рублях. Кредит выдается на срок до 3-х лет. Экспресс-микро • Самый быстрый кредит по Программе – выдается в течение 2-х дней. Максимальный размер кредита – 5 000 долл. США, или эквивалент в рублях. Кредит выдается на срок до 12 месяцев. Ставка процента фиксируется для всех видов кредита, а в обеспечение принимается личное имущество и имущество предприятия, оборудование, автотранспорт, товар в обороте3. 2. Программа ТАСИС (TACIS), разработанная Европейским союзом для стран СНГ и Монголии Тасис – это программа, разработанная Европейским Союзом для стран СНГ и Монголии, в целях содействия развитию гармоничных и прочных экономических и политических связей между Европейским Союзом и этими странами-партнерами. Экономический советник – руководитель проектов в сфере частного предпринимательства и малого бизнеса Программы ТАСИС Европейского Союза в России Стефан Шардон давал в июле 2003 года интервью ИА «Альянс Медия» на тему сотрудничества ЕС и России в сфере поддержки развития малого бизнеса. Поддержка ЕС сферы МСП идет преимущественно по двум основным направлениям: первое – это облегчение доступа малым предприятиям к кредитным ресурсам, второе – это системное развитие инфраструктуры поддержки малого бизнеса, путем создания сети центров и агентств поддержки МСП с целью предоставления качественных бизнес-услуг. В различных регионах России предприятиям предоставлялись услуги для развития бизнеса – по маркетингу, бизнес-планированию, финансам и т. д. В данном направлении ЕС придает также ключевую роль развитию сети Агентств поддержки малого и среднего бизнеса (SMEDA), которая насчитывает свыше 55 агентств. В целом, роль малого бизнеса в развитии российской экономике остается все еще более низкой по сравнению с другими странами с переходной экономикой. Это происходит потому, что малый бизнес в России сталкивается со специфическими препятствиями в финансовой, правовой сфере. Налицо также административные и налоговые барьеры для начинающих предпринимателей для выхода на рынок. Тем не менее, сфера малого и среднего предпринимательства является приоритетным направлением для российского правительства, которое оно намерено поддерживать и развивать.

1. Статья «Доступ малого бизнеса к финансово-кредитным ресурсам» сайт www.ptpu.ru/issues/.

2. Cтатья «Доступ малого бизнеса к финансово-кредитным ресурсам» сайт www.ptpu.ru/issues/.

3. Cайт www.ebrr.ru/ebrd_rsbf/rsbf/.

 
   
 

© Бизнес, менеджмент и право